Standar praktik profesi perencanaan pensiun di Indonesia merupakan pedoman resmi yang disusun untuk memastikan bahwa setiap layanan perencanaan pensiun diberikan secara profesional, etis, dan berorientasi pada kepentingan terbaik klien. Standar ini dirancang untuk menjawab kebutuhan masyarakat akan masa pensiun yang tidak hanya terjamin secara finansial, tetapi juga selaras dengan nilai dan tujuan hidup mereka.

Di Indonesia, standar ini dikembangkan oleh OFIN Academy — lembaga pelatihan dan sertifikasi yang menjadi pelopor dalam pengembangan profesi perencana pensiun. OFIN Academy menyelenggarakan program unggulan Certified Retirement Planner (CRP®), yang telah melahirkan ratusan profesional di bidang perencanaan pensiun.

Lembaga ini dipimpin oleh Dr. Eko Usriyono, SE, MM, CWP, CRP, CEP, seorang doktor ilmu ekonomi dan Masterdalam perencanaan kekayaan, pensiun, dan warisan. Beliau telah memberikan pelatihan perencanaan pensiun dan masa persiapan pensiun kepada ribuan profesional dan puluhan perusahaan di seluruh Indonesia.

Sebagai direktur program, Dr. Eko Usriyono memastikan bahwa standar kompetensi, kode etik, serta sistem pelatihan dan sertifikasi yang ditetapkan oleh OFIN Academy selalu relevan, terukur, dan berorientasi pada kebutuhan riil klien dan dinamika ekonomi terkini.

#1, Establish the Scope of Retirement Planning Engagement

Menetapkan Ruang Lingkup Layanan Perencanaan Pensiun: Fondasi untuk Masa Depan yang Lebih Sejahtera

Menetapkan ruang lingkup layanan perencanaan pensiun adalah langkah pertama yang krusial dalam perjalanan bersama klien menuju masa pensiun yang aman dan sejahtera. Pada tahap ini, perencana pensiun tidak hanya menyusun rencana keuangan, tetapi juga membangun hubungan yang saling percaya dengan klien, memastikan bahwa setiap langkah yang diambil sesuai dengan harapan hidup mereka di masa depan.

🔍 Penjelasan Awal: Memulai dengan Pemahaman yang Jelas

Di awal pertemuan, perencana pensiun memberikan pemaparan yang jelas dan transparan mengenai seluruh proses perencanaan pensiun, mulai dari langkah pertama hingga pencapaian tujuan pensiun klien. Tidak hanya itu, mereka juga menjelaskan berbagai jenis layanan yang tersedia, seperti konsultasi finansial, perhitungan dana pensiun yang tepat, strategi investasi yang disesuaikan dengan profil risiko, manajemen aset yang bijaksana, hingga perencanaan warisan yang aman untuk generasi mendatang. Semua ini akan disesuaikan dengan kondisi finansial dan tujuan jangka panjang klien. Tidak ketinggalan, perencana juga menunjukkan kompetensi dan kredensial mereka sebagai Certified Retirement Planner (CRP®) yang berpengalaman, menjamin bahwa klien akan mendapatkan layanan terbaik.

🤝 Kesepakatan Awal dengan Klien: Menyusun Kerangka Kerja yang Tepat.

Pada tahap ini, perencana dan klien bersama-sama mengevaluasi apakah layanan yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan, situasi keuangan, dan tujuan pensiun yang ingin dicapai. Dalam dialog yang terbuka dan konstruktif, perencana membantu klien menentukan apakah layanan yang diberikan hanya bersifat konsultatif, ataukah mencakup semua aspek penting, seperti perencanaan investasi dan distribusi aset saat pensiun. Setiap langkah ditujukan untuk memberikan solusi yang benar-benar relevan dengan tujuan klien, sehingga proses perencanaan berjalan dengan lancar dan sesuai harapan.

📄 Dokumentasi Ruang Lingkup Kerja Sama: Memastikan Kejelasan dan Kepercayaan

Seluruh kesepakatan yang tercapai antara perencana pensiun dan klien dituangkan dalam bentuk dokumentasi yang sah dan jelas. Dokumen ini akan menjadi acuan yang mengatur setiap elemen penting dari hubungan kerja tersebut, mulai dari tujuan utama perencanaan pensiun, peran dan tanggung jawab masing-masing pihak, hingga mekanisme kerja yang akan diikuti. Selain itu, kesepakatan ini juga mencakup skema kompensasi, apakah berbasis fee tetap, komisi, atau kombinasi keduanya, serta pengungkapan transparan terkait konflik kepentingan, jika ada. Semua ini bertujuan untuk memastikan bahwa klien merasa nyaman dan yakin bahwa perencana pensiun bekerja sepenuhnya untuk kepentingan mereka. Kesepakatan ini harus ditandatangani oleh kedua pihak, memastikan adanya transparansi, akuntabilitas, dan integritas dalam setiap langkah yang diambil.

Dengan adanya kesepakatan yang jelas dan terdokumentasi, hubungan antara perencana pensiun dan klien akan berjalan dengan lebih terukur, profesional, dan saling percaya. Ini adalah fondasi kuat yang akan mendukung klien dalam merencanakan masa pensiun mereka dengan lebih tenang dan penuh keyakinan.

#2, Gather Client’s Retirement Goals and Financial Information

Mengumpulkan Tujuan Pensiun dan Informasi Keuangan Klien: Membangun Rencana Pensiun yang Tidak Hanya Cukup Angka, Tapi Juga Berarti

Tahap ini adalah momen penting dalam perjalanan perencanaan pensiun—sebuah proses yang lebih dari sekadar angka dan perhitungan finansial. Ini adalah waktu untuk benar-benar mengenal klien, memahami impian, nilai hidup, dan tujuan mereka untuk masa depan. Tujuan kami sebagai perencana pensiun bukan hanya untuk menghitung angka, tetapi untuk merancang kehidupan pensiun yang sesuai dengan harapan dan aspirasi klien.

📊 Data Kuantitatif: Menggambar Posisi Keuangan Saat Ini dan Masa Depan Langkah pertama adalah memetakan keadaan finansial klien. Kami menggali informasi kuantitatif yang akan membantu menggambarkan posisi mereka saat ini dan merencanakan perjalanan keuangan menuju pensiun:

• Usia klien saat ini & usia target pensiun: Ini adalah dasar dari setiap perencanaan yang akan dibuat.

• Estimasi pengeluaran bulanan saat pensiun: Apa saja kebutuhan yang akan muncul—mulai dari biaya hidup sehari-hari, kebutuhan kesehatan, hingga gaya hidup yang diinginkan.

• Nilai aset, investasi, dan utang: Ini memberikan gambaran tentang kondisi keuangan klien saat ini.

• Pendapatan saat ini & kontribusi rutin ke dana pensiun: Ini mencakup setiap program pensiun yang telah ada, seperti DPLK, BPJS-TK, atau program pensiun kantor.

💬 Data Kualitatif: Menyelami Nilai dan Aspirasi Pribadi Namun, angka saja tidak cukup. Kami juga menggali informasi kualitatif yang lebih dalam—impian, harapan, dan nilai-nilai yang membentuk keputusan finansial klien:

• Gaya hidup yang diinginkan saat pensiun: Apakah mereka ingin pensiun yang aktif, bepergian keliling dunia, atau menikmati ketenangan hidup sederhana?

• Kebutuhan keluarga: Apa yang penting bagi mereka? Membantu anak-anak, merawat pasangan, atau mendukung cucu-cucu yang akan datang?

• Prioritas keuangan: Apakah klien ingin meninggalkan warisan untuk keluarga, atau berkontribusi pada donasi sosial? Apakah mereka memiliki properti impian yang ingin mereka capai?

• Preferensi risiko & nilai hidup: Kami mencari tahu seberapa besar toleransi risiko yang mereka miliki, serta prinsip hidup yang mereka anut—apakah mereka cenderung konservatif atau lebih agresif dalam mengambil keputusan finansial?

🎯 Semua Informasi Ini Membangun Rencana yang Tidak Hanya Masuk Akal, Tapi Juga BermaknaMengumpulkan semua informasi ini adalah langkah kunci dalam perencanaan pensiun. Kami ingin memastikan bahwa setiap rencana pensiun yang kami buat tidak hanya realistis dan dapat dicapai, tetapi juga selaras dengan impian dan nilai hidup klien. Rencana pensiun yang baik bukan hanya soal memenuhi kebutuhan finansial, tetapi juga tentang mencapai kualitas hidup yang mereka inginkan dan hidup dengan makna sesuai dengan tujuan hidup yang telah mereka tetapkan.

Dengan menggabungkan data kuantitatif dan kualitatif ini, perencana pensiun dapat merancang strategi yang tidak hanya aman secara finansial, tetapi juga emosional—membantu klien meraih masa pensiun yang penuh kebahagiaan, kedamaian, dan kepuasan.

#3, Analyze Retirement Readiness and Financial Gaps

Menganalisis Kesiapan Pensiun dan Kesenjangan Finansial: Menyusun Rencana Pensiun yang Realistis dan Tertarget

Setelah semua data dikumpulkan, kini tiba waktunya untuk menyelami lebih dalam—menganalisis sejauh mana klien siap menghadapi pensiun dan menemukan celah-celah yang mungkin menghambat pencapaian tujuan pensiun mereka. Di tahap ini, perencana pensiun berperan sebagai dokter finansial, melakukan diagnosis untuk mengetahui kondisi finansial klien dan mengevaluasi apakah mereka berada di jalur yang tepat untuk mencapai masa pensiun yang diinginkan.

🔍 Analisis yang Menyentuh Setiap Aspek Keuangan Klien Proses ini melibatkan beberapa komponen penting yang harus dianalisis dengan teliti:

• 🧮 Estimasi Kebutuhan Dana Pensiun: Berapa banyak uang yang klien butuhkan untuk menjalani pensiun dengan nyaman? Kami mempertimbangkan faktor-faktor seperti usia pensiun, pengeluaran bulanan (termasuk biaya kesehatan dan gaya hidup), inflasi, dan harapan hidup untuk menghitung dana pensiun yang dibutuhkan.

• 📉 Simulasi Arus Kas Pensiun: Apakah investasi dan tabungan yang sudah ada cukup untuk menopang gaya hidup yang diinginkan hingga akhir hayat? Kami melakukan simulasi untuk melihat bagaimana aliran dana pensiun bekerja, apakah klien akan mampu bertahan dengan pendapatan yang ada, atau jika ada kekurangan yang perlu dipenuhi.

• 📊 Identifikasi Kesenjangan Finansial: Ini adalah titik krusial untuk menilai apakah ada celah antara kondisi finansial klien saat ini dan tujuan pensiun mereka. Beberapa kesenjangan yang mungkin teridentifikasi meliputi:

  • Kekurangan dana pensiun yang diperlukan untuk mencapainya

  • Kebutuhan asuransi tambahan untuk melindungi keluarga dan kesehatan

  • Risiko investasi yang tidak sesuai dengan profil risiko klien

  • Potensi defisit akibat utang yang belum lunas atau beban keuangan lainnya

💡 Mengisi Celah dan Menyusun Strategi Tertarget Hasil dari analisis ini akan menjadi kompas utama untuk merancang strategi pensiun yang tepat. Berdasarkan kesenjangan yang ditemukan, kami akan bekerja sama dengan klien untuk menentukan langkah-langkah berikutnya, seperti:

• Menabung lebih besar: Meningkatkan kontribusi dana pensiun setiap bulan agar lebih sesuai dengan kebutuhan masa depan.

• Investasi lebih optimal: Mengarahkan portofolio investasi ke instrumen yang lebih menguntungkan dan sesuai dengan profil risiko klien.

• Menunda usia pensiun: Mempertimbangkan opsi untuk memperpanjang usia pensiun agar lebih banyak waktu untuk menabung dan mengembangkan aset.

• Mengubah ekspektasi gaya hidup: Memperhitungkan kemungkinan penyesuaian gaya hidup saat pensiun untuk mencocokkan dengan dana yang tersedia.

📌 Kejujuran dan Keterbukaan: Kunci Utama untuk Solusi yang Tepat Di tahap ini, keterbukaan dan kejujuran antara perencana dan klien sangat penting. Hanya dengan data yang jujur dan transparan, serta komunikasi yang terbuka tentang harapan dan kenyataan finansial, solusi yang dihasilkan akan relevan dan dapat diimplementasikan dengan baik. Ini adalah langkah yang sangat vital untuk memastikan bahwa strategi pensiun yang disusun benar-benar membantu klien mencapai tujuan mereka dengan cara yang realistis dan dapat dicapai.

#4, Develop and Present Retirement Strategies

Mengembangkan dan Menyampaikan Strategi Pensiun: Merancang Masa Depan yang Lebih Tenang dan Terencana

Setelah data terkumpul dan dianalisis, saatnya untuk merancang strategi pensiun yang akan membawa klien menuju masa pensiun yang penuh rasa aman dan terencana. Langkah ini sangat bergantung pada pemahaman yang mendalam tentang tujuan, kebutuhan, dan kondisi finansial klien. Setiap strategi pensiun haruslah personalized—disesuaikan dengan ekspektasi, waktu, dan keadaan keuangan klien.

Fase 1: Masa Persiapan Pensiun 💼

Pada fase ini, klien mempersiapkan diri untuk pensiun dengan membangun dana yang cukup untuk menghadapinya. Beberapa langkah yang perlu dilakukan meliputi:

• Menghitung dengan Metode 4% Rule: Metode ini membantu untuk memperkirakan dana pensiun yang dibutuhkan agar klien dapat menarik 4% dari total dana pensiun setiap tahun tanpa risiko kehabisan uang. Ini berarti klien perlu mengumpulkan dana pensiun yang cukup besar, sehingga 4% per tahun dapat mencakup kebutuhan hidup mereka tanpa mengurangi nilai pokok dana pensiun tersebut.

• Membangun Nest Egg (Pasif Income): Di tahap persiapan, perencana keuangan akan bekerja sama dengan klien untuk membangun nest egg yang cukup, yaitu dana yang menghasilkan pendapatan pasif melalui investasi jangka panjang. Pendapatan ini akan menjadi sumber utama saat pensiun, sehingga klien tetap bisa menikmati gaya hidup yang mereka inginkan tanpa perlu aktif bekerja.

• Diversifikasi Investasi 📊: Agar dana pensiun tumbuh secara optimal, diversifikasi investasi menjadi hal yang tak terhindarkan. Perencana akan menyesuaikan profil risiko klien dan memilih instrumen investasi yang tepat, baik itu saham, obligasi, atau reksa dana.

• Dollar Cost Averaging (DCA) 💰: Strategi ini membantu mengurangi dampak volatilitas pasar dengan cara berinvestasi secara rutin, terlepas dari naik turunnya pasar.

• Optimalisasi Manfaat Pensiun 🏦: Memaksimalkan manfaat pensiun dari BPJS Ketenagakerjaan, dana pensiun perusahaan, dan program pensiun lainnya yang tersedia.

• Perlindungan Risiko 🛡️: Untuk menjaga dana pensiun, penting untuk memiliki perlindungan terhadap risiko seperti kematian, ketidakmampuan kerja, atau masalah kesehatan. Oleh karena itu, asuransi jiwa dan kesehatan menjadi bagian dari strategi yang perlu diperhatikan.

Fase 2: Masa Pensiun 👴👵

Setelah memasuki masa pensiun, klien harus dapat memastikan bahwa dana yang ada cukup untuk mendukung gaya hidup mereka hingga akhir hayat. Pada fase ini, strategi pensiun akan berfokus pada:

• Pengelolaan Dana yang Ada 💸: Menyusun rencana pengelolaan dana pensiun untuk memastikan pendapatan yang berkelanjutan dan cukup memenuhi kebutuhan hidup.

• Melindungi dari Risiko Inflasi 💡 dan Biaya Kesehatan 🏥: Seiring berjalannya waktu, inflasi dan biaya kesehatan dapat menjadi tantangan besar. Oleh karena itu, strategi pensiun juga melibatkan cara-cara untuk melindungi dana pensiun dari dampak inflasi dan biaya medis yang semakin tinggi.

• Membangun Bisnis 🚀: Bagi klien yang tertarik, membuka usaha kecil atau bisnis yang sesuai dengan bakat dan minat mereka dapat menjadi sumber pendapatan tambahan yang menyenangkan dan bermanfaat setelah pensiun.

Penyampaian dengan Grafik dan Simulasi 📈

Seluruh rekomendasi dan strategi yang disusun akan disampaikan dengan bantuan grafik yang mudah dipahami dan simulasi yang jelas. Ini akan memudahkan klien untuk melihat potensi pertumbuhan dana pensiun mereka, serta memahami berbagai langkah yang perlu diambil untuk mencapai tujuan finansial mereka.

Dengan perencanaan pensiun yang matang dan disesuaikan dengan kebutuhan pribadi, masa pensiun yang aman dan nyaman bukan hanya impian, tetapi bisa menjadi kenyataan yang terencana dengan baik. Bersama perencana pensiun, klien akan merasa yakin dan siap menghadapi masa depan dengan percaya diri.

#5. Implement and Review Retirement Plan Regularly

Melaksanakan dan Meninjau Rencana Pensiun Secara Berkala: Pastikan Rencana Pensiun Anda Terus Berjalan dengan Sukses!

Setelah strategi pensiun disepakati bersama, saatnya untuk mengimplementasikan rencana tersebut dengan konkret. Tahap ini sangat penting karena melibatkan langkah-langkah praktis untuk mewujudkan masa pensiun yang diinginkan. Pada fase ini, perencana pensiun berperan sebagai pemandu untuk memastikan bahwa setiap langkah diambil sesuai dengan yang telah disepakati.

Langkah Implementasi yang Perlu Dilakukan 💼

Proses implementasi mencakup berbagai aspek praktis yang harus dilakukan untuk memastikan rencana pensiun berjalan sesuai dengan yang diharapkan:

• Pembukaan Rekening Investasi dan Program Pensiun Tambahan: Jika diperlukan, klien akan dibantu untuk membuka rekening investasi yang sesuai dengan profil risiko mereka, serta program pensiun tambahan seperti DPLK (Dana Pensiun Lembaga Keuangan) atau program pensiun perusahaan.

• Polis Asuransi dan Perlindungan Risiko: Jika rencana pensiun mencakup perlindungan asuransi jiwa atau kesehatan, maka perencana akan membantu klien untuk membeli polis yang tepat sesuai dengan kebutuhan.

• Pengaturan Sistem Kontribusi Otomatis (Auto-Debit): Untuk memastikan konsistensi, sistem kontribusi otomatis akan diatur agar klien dapat secara rutin menabung ke dalam dana pensiun mereka tanpa harus mengingat untuk melakukan transfer manual.

• Koordinasi dengan Profesional Lainnya: Jika perlu, perencana pensiun akan bekerja sama dengan ahli lain, seperti notaris untuk perencanaan waris, konsultan pajak untuk efisiensi pajak, atau manajer investasi untuk pengelolaan aset.

Meninjau Rencana Secara Berkala 🔄

Rencana pensiun yang baik bukanlah rencana yang kaku; ia perlu ditinjau secara berkala agar tetap relevan dengan perubahan kehidupan. Sebab, banyak faktor yang dapat berubah dari waktu ke waktu:

• Perubahan Penghasilan: Gaji yang naik atau turun dapat mempengaruhi besaran kontribusi dana pensiun.

• Perubahan Kesehatan: Kesehatan yang terganggu dapat mempengaruhi tujuan pensiun dan biaya yang terkait dengan pengobatan.

• Perubahan Aturan Pajak dan Regulasi: Perubahan dalam undang-undang pajak atau kebijakan pemerintah bisa mempengaruhi cara perencanaan pensiun dilakukan.

• Fluktuasi Pasar Keuangan: Pasar keuangan yang naik turun mempengaruhi nilai investasi yang telah dibuat.

Oleh karena itu, tinjuan berkala menjadi langkah penting. Perencana dan klien akan menetapkan jadwal tinjauan—apakah tahunan, semesteran, atau sesuai kebutuhan—untuk memastikan bahwa rencana pensiun tetap relevan dan dapat disesuaikan apabila ada perubahan signifikan dalam kondisi keuangan atau hidup.

Perilaku Keuangan yang Penting

Dalam setiap langkah implementasi dan peninjauan, perilaku keuangan yang baik harus diterapkan, seperti:

• Konsistensi dalam Menabung: Mengalokasikan sebagian penghasilan secara rutin untuk dana pensiun, tanpa tergoda untuk menggunakan dana tersebut untuk keperluan konsumtif.

• Mengelola Pengeluaran: Menjaga pengeluaran agar tetap sesuai dengan kemampuan dan target finansial untuk pensiun.

• Kesadaran terhadap Risiko: Memahami dan menerima risiko investasi dan keputusan finansial lainnya adalah bagian dari perjalanan pensiun yang sehat.

• Komitmen pada Tujuan Jangka Panjang: Tidak mudah tergoda untuk mengubah rencana pensiun hanya karena situasi sementara yang mempengaruhi penghasilan atau kebutuhan keuangan.

Tujuan Akhir: Pensiun Ideal yang Sesuai Harapan 🎯

Dengan implementasi yang tepat dan tinjauan yang rutin, tujuan utamanya adalah agar klien selalu on track menuju pensiun yang ideal—tenang, terencana, dan sesuai dengan harapan hidup mereka. Rencana pensiun yang terus diperbarui akan membawa klien lebih dekat pada kehidupan pensiun yang penuh kebahagiaan dan kesejahteraan.

Code of Ethics for Retirement Planners

Kode Etik ini disusun sebagai fondasi moral dan standar profesional yang wajib dijunjung tinggi oleh setiap Perencana Pensiun. Ia berfungsi sebagai panduan etis dalam memberikan layanan yang independen, objektif, dan terpercaya kepada masyarakat. Dengan mematuhi kode etik ini, Perencana Pensiun berkomitmen untuk menjaga integritas pribadi dan profesi, menjunjung tinggi kepentingan klien, serta membangun kepercayaan publik yang berkelanjutan terhadap profesi perencanaan pensiun di Indonesia.

Kode Etik ini tidak hanya menjadi pedoman perilaku, tetapi juga mencerminkan nilai-nilai utama dalam mewujudkan pensiun yang aman, sejahtera, dan bermartabat bagi setiap individu.